Versicherungen für Immobilieneigentümer und Mieter (Interview)

GRUNDBUCHBLOG: Herr Sander, Sie haben Ihr eigenes Versicherungsbüro. Welche Versicherung würden Sie dem (zukünftigen) Hauseigentümer empfehlen?

 

Michael Sander: Grundsätzlich: Wohngebäude, Hausrat, Privathaftpflicht, eine bedarfsgerechte Altersvorsorge sowie eine Absicherung für laufende Kredite (z.B. für die Baufinanzierung).
Jeweils mit einer bedarfsgerechten Analyse in der persönlichen Situation. Jedes Haus ist anders, jede Einrichtung und auch in der individuellen Lebenssituation gibt es wichtige Unterschiede.

GRUNDBUCHBLOG: Gibt es Pflichtversicherungen und ggf. zusätzliche Absicherung?

Michael Sander: Nein, eine Pflichtversicherung für Wohnhäuser gibt es in Deutschland nicht für den Eigentümer, es sei denn, es handelt sich um eine Eigentümergemeinschaft. In diesem Fall schreibt der Gesetzgeber eine Feuerversicherung vor. In den allermeisten Fällen schreibt allerdings die finanzierende Bank eine Wohngebäudeversicherung vor bzw. verpflichtet den Eigentümer bei der angebundenen Versicherung zu versichern.
Grundsätzlich gilt, dass ein Wohnhaus immer zum gleitenden Neuwert versichert werden sollte. Die Versicherungssumme sollte dabei bedarfsgerecht ermittelt werden.
Versichert werden sollten die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Elementar (Regenwasser, Überflutung, Schneedruck etc.)
Bei vermieteten Gebäuden sollte eine Mietausfallklausel enthalten sein.
Pflichtversicherungen kennen wir größtenteils nur von der Krankenversicherung bzw. der Kfz-Versicherung.

GRUNDBUCHBLOG: Sie erwähnen den gleitenden Neuwert, können Sie kurz erklären, was das ist?

Michael Sander: Der gleitende Neuwert beschreibt den aktuellen Wert der Immobilie. Gleitend ist er deshalb, weil die Kosten für den Wiederaufbau für ein Haus, das 1970 gebaut wurde, heute deutlich höher wären, also die ursprünglichen Herstellkosten im Jahr 1970. Das statistische Bundesamt legt dazu einen objektiven Maßstab jährlich fest, nach diesem berechnen alle Versicherungen in Deutschland den gleitenden Neuwert.

GRUNDBUCHBLOG: Bisher ging es um Immobilieneigentümer.  Welche Versicherungen brauchen jedoch Mieter?

Michael Sander: Eine private Haftpflicht, um eventuelle Schäden am Haus abzudecken, und selbstverständlich eine Hausratversicherung.
Als Faustregel gilt: pro qm Wohnfläche versichert man ca. 650€. Die Versicherungssumme ergibt sich aus allen in der Wohnung vom Mieter eingebrachten Sachen und wird immer nach derzeitigem Neuwert berechnet.

GRUNDBUCHBLOG: Wie oft sollte die Versicherungssumme angepasst werden? Ist dies überhaupt notwendig?

Michael Sander: Diese Frage kann man nicht eindeutig beantworten. Bei jungen Leuten ist es meistens so, dass nach und nach der Hausstand vervollständigt wird – die  Hausratversicherung sollte sich also gerade in jungen Jahren ständig anpassen.
Auf die Frage, wie viel Hausrat ein junger Mensch, der gerade bei den Eltern ausgezogen ist, höre ich häufig: „Och ich hab ja kaum was.“ Bei näherer Betrachtung liegt der tatsächliche Wert des nun eigenen Hausstandes jedoch meistens bei weit über 20.000 €.
Beim Wohngebäude ist es dagegen so, dass das einmal gebaute Haus meistens nur um- oder ausgebaut wird. Hierzu sollte man die geplanten oder auch schon durchgeführten Um- bzw. Ausbauten generell immer mit dem zuständigen Versicherungsvertreter besprechen. Dieser führt dann ggf. eine erneute Wertermittlung durch und passt die Versicherungssumme entsprechend an. Denn nichts ist schlimmer als eine Unterversicherung; im Falle eines Falles sollte die Versicherung ja den ganzen Schaden bezahlen, und nicht nur einen Teil.

GRUNDBUCHBLOG: Welche Schäden werden von welcher Versicherung reguliert?

Michael Sander: Grundsätzlich werden diejenigen Schäden, die durch eine versicherte Gefahr verursacht werden, inkl. deren Folgeschäden am Gebäude, durch die Wohngebäude-Versicherung gedeckt. Die Schäden an Möbeln etc. werden von der Hausrat-Versicherung gedeckt.

GRUNDBUCHBLOG: Ist ein jährlicher Versicherungsvergleich und ggf. -wechsel sinnvoll?

Michael Sander: Man sollte zunächst klären ob das überhaupt möglich ist. Viele Versicherungen geben einem Kunden, der sich drei Jahre bindet, einen Nachlass von 25% oder sogar mehr. Eine Bindung über 3 Jahre hinaus ist in Deutschland nicht mehr zulässig, auch wenn es in manchen Verträgen drin stehen sollte, ist dieser Vertrag nach 3 Jahren kündbar.
Grundsätzlich sollte eine Versicherung nicht nach Preisvergleichen, sondern nach Leistungsvergleichen abgeschlossen werden.
Ein Punkt, der heutzutage immer wichtiger wird, ist der Verzicht auf Einwand der groben Fahrlässigkeit. Grob fahrlässig handelt man z.B. schon, wenn man die Waschmaschine anstellt und dann zum Einkaufen fährt – einen dann entstehenden Schaden würden die meisten Versicherungen ablehnen, oder die Zahlung erheblich kürzen.
Sinnvoll ist es sicherlich, alle paar Jahre seinen Versicherungsschutz zu überprüfen, nach An- und Umbauten ist dies sogar zwingend notwendig um eine evtl. Unterversicherung zu vermeiden.

GRUNDBUCHBLOG: Welche Kündigungsregelungen sind normalerweise zu beachten?

Michael Sander: Die meisten Verträge laufen zunächst 3 Jahre, sind dann jährlich von beiden Seiten kündbar mit einer Frist von 3 Monaten.

Ausnahmen gibt es zu beachten: Nach einem Schaden können beide Seiten fristlos kündigen, ebenso kann der Kunde nach einer Preiserhöhung ab 5% fristlos kündigen.

Michael Sander führt ein LVM-Büro im niedersächsischen Vechta.